Nie je z čoho ušetriť? Miniete všetko, čo zarobíte a pred výplatou máte vybielený účet? Zrazu zistíte, že vám peniaze nevychádzajú? To poznám. Aj ja som bol taký. Kým som nezačal riadiť osobné financie.

Riadenie osobných financií je disciplína, ktorá sa zaoberá rozumným alokovaním osobných zdrojov medzi spotrebu, šetrenie a investovanie.

Odmenou za to, že ho zvládnete bude pokoj, dosiahnuté finančné ciele, nulové finančné problémy, úspory a istota.

Najprv vám ale poviem krátky príbeh, aká bola moja cesta k osobným financiám 🙂

 

Riadiť osobné financie dáva pokoj na duši

Ako mladý človek som bol náhle hodený na pracovný trh. Zo dňa na deň som musel pracovať na plný úväzok, platiť účty a plniť každodenné povinnosti.

Ak by som nechodil do práce, skončil by som na ulici. Zažil som náročné situácie. Nervozitu. Žil som od výplaty k výplate. Dusila ma neistota prameniacu z nečakaných výdavkov. Čo ak sa stane niečo, s čím absolútne nerátam? Čo so mnou bude?

Nervozita a stres boli súčasťou mojich dní, ktoré neboli najkrajšie. Túžil som nestresovať a uvolniť sa.

Chcel som tento problém vyriešiť.

Tak som začal hľadať.

Pátral na mieste, kde zvyknem hľadať odpovede na problémy a dilemy: Google.

Existuje množstvo stránok venujúcich sa financiám. Väčšina je pre finančné produkty. Niekoľko sa ich venuje aj riadeniu našej peňaženky. Medzi nimi sú skvelé zdroje ako Cashmon, ebook finančného poradcu Eduarda Svíčku, Dave Ramsey, jeho Baby steps a Financial peace university. Či knihy Najbohatší muž v Babylone a Mnohonásobný zdroj príjmov.

Disciplínovane som dodržiaval naštudované rady. Skúšal som, čo to spraví. Rozmýšľal som nad tým. Vravel som si, že musím byť ešte disciplínovanejší.

Po šiestich mesiacoch drilovania môže povedať, že som to zvládol: viem riadiť moje financie.

Hoci občas vyhodnotím predchádzajúci mesiac neskoro – moja naj1 chyba. 😛

Pre mnohých sú osobné financie nepríjmené a vyhýbajú sa im. Mňa dnes riadenie osobných financií baví. Rozpočet, čísla, platby a splátky, grafy, účtovníctvo, stav konta, šetrenie, plánovanie výdavkov – to všetko mi robí radosť. Normálne sa teším na prácu s peniazmi. Lebo mi to konečne ide.

Dnes mám relatívny pokoj na duši a istotu, že ak sa prihodí niečo nečakané, dám to.

 

Teraz vám odhalím základne princípy osobných financií – ktoré ste na nete pravdepodobne ešte nečítali.

 

Musíte minút to, čo zarobíte

Prvá a najhoršia chyba častá ako gravitačný zákon. Miniete to, čo zarobíte.

Stále máme málo peňazí a stále ich málo mať budeme. Kupujeme veci, na ktoré teraz nemáme alebo ktoré si nemôžeme dovoliť. Kupujeme zbytočnosti. Vždy sa nájde niečo, čo treba kúpiť. Chladničku či práčku. Napriek tomu, že tej pôvodnej nič nechýba. Keď sa dostaneme k peniazom, ktoré prevyšujú rozpočet, musíme ich minuť.

Výdavky vždy prenasledujú príjmy. Keď sú peniaze, musia sa minúť.

Jednoducho: peniaze musia rýchlo preč. Hryzú ľudí v peňaženke a pália na účte. Nedajú im pokoj. Ich peniaze sú ako horúci zemiak: musia ich čo najrýchlejšie odhodiť. 

Riešenie: Uvedomenie, že peniaze sú vzácne a chceme si ich podržať čo najdlhšie. Tento fakt musíte absorbovať a precítiť.

Nikdy, nikdy, nikdy nesmiete minúť všetko, čo zarobíte. Každý, ale každý mesiac vám musí niečo ostať. Aj ten najslabší mesiac v roku vám musí niečo zostať. A už vôbec nesmiete ísť do mínusu.

Je to logické. Počas roka prichádzajú nečakané a plánované mimoriadne výdavky, ktoré robia najviac problémov. Odložiť malú čiastku z každej výplaty vlastne znamená, že sme na nule. Keďže ich minieme v ďalších mesiacoch. Neodkladať vôbec znamená ísť do mínusu.

 

Peniaze máte za horúci zemiak

Peniaze vás svrbia na účte a pália v peňaženke. Nedajú vám pokoj. Musíte s nimi niečo robiť. Musíte ich rýchlo minúť. Snažíte sa ich odhodiť čo najrýchlejšie, ako keby boli horúci zemiak.

Najmä keď sa dostanete k peniazom, ktoré prevyšujú váš rozpočet, musíte ich okamžite minúť. Ale nie tak, že ich ušetríte ale investujete. Ale tak, že kúpite zbytočnosti.

Riešenie: Riešením je zmena vzťahu k peniazom. Uvedomte si, že vaše ťažko zarobené peniaze sú vzácne. Je vo vašom najlepšom záujme udržať si ich čo najdlhšie. V žiadnom prípade ich nechcete rýchlo odhodiť.

 

Ľudia šetria a vlastne nešetria

Čierna diera peňaženky číslo dva je presúvanie výdavkov z jednej kategórie do druhej. Keď niekto ušetrí na mieste A a nemá nastavený systém šetrenia, výdavky presunie do miesta B vo svojich výdavkov. Potom mu poradca poradí, ako ušetriť i tam. On však peniaze minie v mieste C.

Ľudia šetria a vlastne nešetria. Ušetrené peniaze len presúvajú do nových výdavkov. Často šetria preto, aby mohli míňať inde.

Aby to nebolo abstraktné, uvediem konkrétny príklad.

V obchodných reťazcoch prestanete nakupovať pochutiny a zľavnené hlúposti. Ušetríte 100 eur. Ale nevložíte ich do šetrenia, nie. Miniete ich na zábave. Takto ste len presunuli výdavky z potravín do zábavy. Peniaze nemáte aj tak.

Alebo druhý príklad pri strestnutí finančného poradcu a klieta z ebooku Eduarda Svíčku:

  • Kúpil som dieselové auto. Bolo síce drahšie, ale ušetrím 30 eur mesačne
  • To je super, kde máte tých 30 eur, kde ste ich odložili?
  • Nemám, neodložil som, ale ušetril som ich.
  • V tom prípade bolo vaše auto iba väčším výdavkov. Bolo drahšie ako benzínové a peniaze aj tak nemáte.

Riešenie: Ak nejaké peniaze ušetríte, tak ich aj odložte. Nekupujte niečo iné. 

Pokiaľ ste stále v móde “minúť, minúť, minúť”, tak sa nič na vašich financiách nezmení. Vnútorne sa nastavne na mód “šetrenie”. Nehovorím, že si treba uťahovať opasky. Len nebudete míňať ušetrené peniaze, ale odložíte ich.

Následne si založte sporiaci účet v banke. Tu odkladajte ušetrené peniaze. Peniaze, ktoré pravidelne šetríte nesmú byť na bežnom účte spolu s bežnými fnanciami. Bežný účet slúži na úhradu výdavkov, nie na sporenie. Nesmú byť ani doma.

ako riadiť osobné financie

 

Nie je z čoho ušetriť

Šetrenie je absolútny základ. Bez šetrenia nikdy nebudete mať kontrolu nad osobnými financiami a nečakanými udalosťami.

Teraz počujem mnohých, že nie je z čoho ušetriť. No ide to skoro vždy. Mám na to perfektný argument: Na svete sú tisíce profesií, ľudí a rodín. Každý má príjem. Sú ľudia, ktorí majú viac ako vy a ľudia, ktorí majú menej ako vy. Ako to, že všetci majú rovnaké problémy so šetrením?

Je to otázka systému, ktorý používame.

Ak chcete ušetriť, musíte nastaviť systém šetrenia.

Riešenie: Vedzte, že je z čoho ušetriť. Aj vy môžete nájsť medzery v rozpočte a ušetriť slušnú čiastku každý mesiac, ak budete mať nastavený systém šetrenia. Pokúste sa tento fakt prijať.

 

Nemáte ciele, čím prichádzate o peniaze a motiváciu

Jediný cieľ mnohých ľudí je prežiť. Nemajú ciele. Spýtajte sa ich a zaskočíte ich. Nemajú za čím ísť a nemajú sa o čo snažiť. Základna chyba v riadení financií.

Je to chyba, pretože urobíte len to, čo si naplánujete. 

Ak si nezadáte úlohu vytvoriť finančnú rezervu, ta ju jednoducho nevytvoríte. Ak si nedáte cieľ predčasne splatiť spotrebný úver, tak ho nesplatíte. Ak sa nájdete v nejakej chybe a chcete ju napraviť, kým neurobíte rozhodnutie, tak ju nenapravíte.

Cieľom ľudí je vyjsť od výplaty k výplate, aby kúpili novú práčku, lebo stará sa pokazila. A toto sú ich ciele. Potom sa ale nemožno čudovať, že dostanú presne to, čo chcú a o čo sa snažia – prežiť, od výplaty k výplate.

Ak nemáte cieľ, prichádzate o peniaze a tiež o motiváciu. 

Riešenie: Napíšte si zoznam cieľov. Napríklad: Chcem vytvoriť 1500 eur finančnú rezervu. Chcem si kúpiť auto. Chcem precestovať Európu. 

V tomto zozname určite nájdete niečo, čo vás nadchne. Tak získate bod, ktorý chcete dosiahnuť. Možno príde pracovná príležitosť, ktorú by ste inak prehliadli. A možno absolvujete zopár nadčasov a zoberiete nejakú fušku. Váš cieľ vám skrátka zdvihne zadok z gauču. 

 

Nemáte rozpočet

Predstavte si, že by štát fungoval bez rozpočtu.

Prišiel by minister školstva a povedal by : potreboval by som nejaké peniaze, máte v kase? A zobral by si, koľko by potreboval. Potom by prišiel minister zdravotníctva a urobil by to isté. Ešte by nejaké peniaze ostali, ale nie veľa. A tak mal minister dopravy šťastie a vyprázdnil štátnu pokladnicu.

Nikto by nevedel, kto si koľko zobral a kde šli, už by sme len vedeli, že peniaze nie sú. Ako by sa nám hospodárilo a darilo?

A takto hospodári väčšina domácností !

Väčšina ľudí nemá prehľad vo svojich výdavkoch. Nevie, kde míňa peniaze, kam idú a za čo ich utratia. Nevedia, koľko minú mesačne na strane. Hádajú. Vedia, že nejaké peniaze zarobia a že všetky minú. Nemajú prehľad o poplatkoch v bankách, o úrokoch na hypotéke, o úrokoch na kreditnej karte.

Riešenie: Mali by ste vedieť, koľko vás čo stojí a kde odchádzajú vaše peniaze. Bez toho si nikdy nemôžete vytvoriť silný finančný základ. Vaše výdavky musíte mať pod absolútnou kontrolou.

Zistite, koľko musíte mesačne platiť na rôznych položkách. Úroky, splátky dlhov, poplatky, telefón, sporenie a poistenie, internet, energie. A prejdite položku po položke a hľadajte možnosti. Uvidíte, že sa dá ušetriť a býva to zaujímavá čiastka. 

Tiež musíte mať prehľad, koľko mesačne najmenej musíte zarobiť, aké sú vaše priemerné mesačne výdavky, koľko zarobíte za hodinu atď.

 

ako riadiť osobné financie

 

Nevediete si domáce účtovníctvo

Táto čierna diera je podobná tej predchádzajúcej. Rozdiely sú dva:

1 – Do účtovníctva zapisujete každý výdavok. Akonáhle niečo kúpite, zapíšte sumu a názov položky do náležitej kategórie výdavkov. Vaša domácnosť je ako firma. Vaši susedia majú vlastnu firmu a príbužný tiež. Až detailný rozpočet ukáže, kde sú diery, ktorými odtekajú peniaze. A dá vám spätu väzbu k rozhodnutiam.

2 – Vďaka domácemu účtovníctvu začnete šetriť už len tým, že si uvedomujete pri každom nákupe, či sú to vyhodené peniaze alebo nie. Začnete hľadať možnosti, ako ušetriť na konkrétnom nákupe. Uvidíte, kde zbytočne utrácate.

Funguje to, pretože kde najviac míňa rodina? No na strave. A kde najviac míňa jednotlivec? Na drobných výdavkov. Euro sem, euro tam…

Sú to síce drobnosti, ale práve tie sa sčítajú každý mesiac. Desiatky malých položiek môžu znamenať vyhadzovanie peňazí v tisícoch eur ročne. 9 eur denne na drobnostiach, to je 270 eur mesačne. To je niečo cez 3000 eur ročne!!

Ak vediete domáce účtovníctvo, pri každom nákupe ste pod tlakom a usilujete sa ušetriť. Priamo v predajni uvažujete, ako sa dá nakúpiť lacnejšie. Tiež prestanete kupovať zbytočnosti. Lebo do výdavkov do žiadnu cenu nechcete zapísať vysoké číslo a po vyhodnotení mesiaca byť v červených číslach.

Vďaka tejto rade som ušetril doslova stovky eur za pár mesiacov. Pretože som objavil veľa lacnejších značiek a produktov a nenakupoval hlúposti, ktoré vlastne nepotrebujem.

Ako na to: Založte si domáce účtovníctvo a zaznamenávajte výdavky. Nie raz za čas. Každý výdavok počas celého roka. Doporučujem nákup zapísať do exceláckeho súboru v mobile. Ak máte nákup s rôznymi kategóriami položiek, tak zoberte blok domov a vytrieďte ich.

 

Neplánujete financie

Preču sú ľudia vždy prekvapení? Ľudia vôbec neplánujú svoje výdavky, ktoré ich čakajú. Plánujú len na mesiac dopredu a to je strašne málo.

Myslia si, že príde deň, keď sa všetko zmení. Nepríde, pretože ten deň budete musieť zmeniť vy. Vy ste ten, kto musíte plánovať svoje výdavky do budúcna.

Človek, ktorý neplánuje, vyrieši dočasný výpadok príjmu povoleným prečerpaním na účte, z ktorého sa tak skoro nedostane. A platí vysoké poplatky.

Kúpu pokazenej chladničky financuje nákupom na splátky, čím si bežnú chladničku predraží o 20-30%.

Auto financuje leasingom pričom za 5-tisícové auto zaplatí 8-tisíc a jedonutený platiť predražené havarijné poistenie, ktoré mu vyberie leasingovka. 

Človek, ktorý plánuje a premýšľa dobredu vie, že by si mal naplánovať a ušetriť na mimoriadne výdavky, ktoré ho čakajú v budúcnosti.

Riešenie: Predvídajte, plánujte a postupne odkladajte na mimoriadne výdavky. Zistite alebo odhadnite, kedy daný výdavok príde a aký vysoký bude. Prepočítajte to. A podľa toho nastavte šetrenie. Lepšie je odkladať menšiu sumu ako byť potom nemio prekvapený.

 

Nemáte finančnú rezervu

Nemáte finančnú rezervu. Absolútne základná chyba.

Finančná rezerva je prinajmenšom tak dôležitá, ako rezerva v aute. Ak ste vodič, viete, že si nemôžete dovoliť jazdiť bez rezervy. Viete, že otázka nie je či dostanete defekt, ale kedy ho dostanete. Raz to príde, len neviete kedy. Takže ak jazdíte bez rezervy, raz ostanete niekde vysieť.

A to isté platí vo financiách. Nie je otázka, či budeme potrebovať finančnú rezervu. Otázka znie kedy. Vo financiách sa spoliehame, že sa nikdy nič zlé nestane. Ale úprimne, môžeme prejsť celým životom bez ochorenia, straty zamestnania či inej vážnej situácie, čo vyžaduje rezervu?

Asi nie, že.

Finančná rezerva nie je možnosť alebo niečo, čo by ste mali mať. Je to nevyhnutnosť. Ľudia to vedia, len strčia hlavu do piesku a snažia sa nedívať na možné dôsledky. Prokrastinujú a okladajú tvorbu rezervy do buducnosti. Nabudúci rok. Čoskoro. Keď sa zbavím splátok…

Toto je jedna z oblastí, kde to vo financiách funguje presne naopak !

Čím menej si môžete dovoliť rezervu tvoriť, tým viac je pre vás dôležitá a nevyhnutná!

Čím menej zarábate, tým viac potrebujete eliminovať riziko nečakaných výdavkov. Keďže následky bývajú o to horšie.

Rezerva by sa mala rovnať trom mesiacom výdavkov. Viac nie. Peniaze by bolo dlhodobo držané v produktoch s nízkym úrokom. Ich hodnota by klesala.Vyššia finančná rezervu je nutná len ak máte deti, hypotéku alebo ak predávate a máte nepravidelný príjem.

Finančné plánovanie je niečo iné ako budovanie rezervy. Plánujete mimoriadne výdavky, o ktorých viete. Rezerva slúži pre prípad núdze.

Systém šetrenia doporučujem nastaviť takto: Pošlite na sporiaci úšet 10% z hlavného príjmu a 50% z bočného príjmu. Na bežnom účte majte vankúš 200 eur plus nájom na nasledujúci mesiac. Ak vám ostane pri ďalšej výplate niečo naviac, tak kúpte, čo potrebujete a zvyšok na konci mesiaca odložte.

Takto by ste mali šetriť nepretržite. Výnimka je bleskové vytvorenie malej rezervy 500 eur. Dokým nebudete mať takúto rezervu, žite z absolútneho minima, optimalizujte rozpočet, pracujte nadčasy alebo fušky a šetrite, ako sa dá.

Upozornenie: rezerva má presne stanovený účel. Slúži pre prípad núdze. Ak ju budete používať na nákup vecí ako dovolenka alebo darčeky, skôr či neskôr ju miniete a budete zase tam, kde ste boli.

 

Využívate drahé úvery

Využívate nákup na splátky, povolené prečerpanie, kreditnú kartu, spotrebné úvery. Túto chybu nemôžem dostatočne zdôrazniť. Nákup na úver je vždy predražený o 20-30%. Navyše, musíte chodiť do tej práce a pri omeškaní splátok riskujete poplatky a exekúciu.

S každým úverovým produktom okrádate seba a svoju rodinu! Všetci, čo majú alebo mali úvery dobre vedia, že najviac zaťažujú rozpočet. Tešia sa, keď sa konečne zbavia splátok. No čo sa stane potom? Keď splatia notebook, zoberú si na splátky najnovší iPhone. Namiesto toho, aby peniaze, ktoré im zostali, odkladali.

Úverov sa treba zbaviť. každý úver a pôžičku by ste mali mať v aktívnej správe a neustále ich podrobovať konkurenčnému boju a konkurečným produktom.

Ako sa zbaviť úverov: Refinancujte úveru alebo požiadajte o zníženie splátok s argumentom, že ste dostali lepšiu ponuku. 

V prípade, že máte veľa úverov, nezúfajte. Dobrá správa je, že je tam veľký priestor pre úpravu a úsporu.

Vyčleňte nejakú sumu zo svojho rozpočtu. Nemusí byť extra veľká. Vyberte krátkodobý úver, ktorý bude splatený najskôr. Zamerajte sa iba na jeden úver. Vyčlenenú sumu posielajte ako mimoriadnu splátku každý mesiac, až kým dlh nezmizne. 

Keď sa tak stane, zamerajte sa na druhý najmenší dlh v poradí. Možno kreditnú kartu. Ale teraz použite obidve sumy ako mimoriadnu splátku: aj bežnú splátku, aj to, čo ste posielali navyše. A na tretí dlh použite už tri sumy ako mimoriadne vklady.

Vďaka technike snehovej gule budete horieť nadšením a vydržíte splácať, pretože začnete rýchlo dosahovať výsledky. 

Ako sa vyhnúť úverom: Lepšie je šetriť ako splácať. Úvery už nevyužívajte. Radšej plánujte financie a budujte finančnú rezervu pre prípady núdze. Takto sa nebudete musieť zadĺžiť a nakupovať predražene.

 

rast úsporov

 

Nie ste poistený

Nie ste poistený. Nemáte poistený majetok, život a úraz, zodpovednosť.

Úrazy, dopravné nehody, choroby. To sa týka nás všetkých – denne. Tým, že sa tvárime, že nám sa to nestane, riziko neodstránime.

Poistenie slúži na eliminovanie finančného rizika pre udalosti, ktoré sú príliš drahé a nemohli by ste ich zaplatiť bez dramatického zadĺženia sa.

Riešenie: Poistite si majetok, život a úraz a zodpovednosť. Vyberte poistenie, ktoré je pre vás vhodné. Nesústreďte sa na drobnosti. Práve tie sú drahé. Zamerajte sa na to dôležité, čo vám spôsobí škodu.

 

Nezhodnocujete vaše úspory

Hodnota peňazí v čase abnormálne klesá. Preto je nevyhnutné zhodnocovať svoje úspory. Hľadať možnosti, čo aspoň udržia kúpnu silu peňazí. A ešte lepšie, ak ju zhodnotia.

Klasický je príklad vysokej čiastky držanej na bežnom účte. Pred desiatimi rokmi mal pán Novák na účte 20 000 eur, čo bola hodnota bežnej garsónky. Veril len a len banke. Nehľadal príležitosti na zhodnotenie úspor. Po desiatich rokoch má garsónka viac ako trojnásobnú hodnotu. Pán Novák však má na účte len 20 000 eur.

Chyba spočíva v držaní príliš veľkej hotovosti na bežnom účte, kde je úročenie nulové. Ide o čiernu dieru, ktorá vás stojí desaťtisíce eur.

Ak ušetrené peniaze držíte na bežnom účte alebo ich máte doma v ponožke, je lepšie minúť ich na niečo užitočné.

Riešenie: Hľadajte príležitosti, ako minimálne udržať kúpyschopnosť vašich úspor. Alebo ešte lepšie, ako ju zhodnotiť. Založte sporiaci účet. Ale nedržte veľkú rezervu na účte. Radšej využívajte krátkodobé a dlhodobé investické produkty.

 

Nemáte poradcu, ktorý vám dá profi rady

Posledná čierna diera v osobných financiách je to, že nemáte finančného poradcu. Nehovorím o poisťákovi, ktorý chce zrušiť všetky zmluvy a uzavrieť nové. Naďalej ho odmietajte.

Finančný poradca je pre rodinu tak dôležitý, ako sú dôležité peniaze pre rodinu. Je dôležitá súčasť finančného plánovania. Má skúsenosti od stoviek klientov. Denne rieši financie u ľudí či v rodinách, ako je tá vaša. Neustále sa vzdeláva a má prehľad.

Preto vám vie dať radu, ktorá vám ušetrí (alebo zarobí) tisíce a tisíce eur. Sami bez pomoci by ste také výhodné rozhodnutie nespravili.

Napríklad vám môže poradiť, kde investovať s najnižšími poplatkami, čo vám za 20 rokov zarobí tisícky eur.

Otázka či mať alebo nemať finančného poradcu je podľa mňa rovnako zbytočná ako otázka, či mať zubára alebo lekára. Ak chcete mať zdravé telo a zuby, máte lekára a zubára. Ak chcete mať zdravé financie, máte poradcu pre financie.

Ak ste zamestnaný a nie je vašim koníčkom študovanie desiatok produktov finančných spoločností, tak jednoducho nemáte prehľad. A aj keď ste ho mali, za rok ste úplne mimo.

Riešenie: Nájdite finančného poradcu, ktorý vám pomôže na finančnej ceste. Hľadajte a pýtajte sa známych. Podrobujte vášho súčasného poradcu konkurencii. Stretávajte sa s ďalšími a keď nájdete schopnejšieho a informovanejšieho, vymeňte toho súčasného.

 

Averzia voči peniazom

Posledná čierna diera, vinou ktorej prichádzate o tisíce až desaťtisíce eur: Máte averziu voči peniazom. Veríte, že peniaze sú zlé, že kazia charakter, že vy ich aj tak mať nebudete.

Tomuto postoju zodpovedá vaše konanie. Nezaujímate sa o sporenie a investovanie, rozpočet, šetrenie, nezvyšujete finančnú gramotnosť. Pretože nebudete konať proti vlastnému presvedčeniu. Čím počas života prichádzate o desaťtisíce eur.

Nie, šťastie ani naplnený život si nekúpite. Ale kúpite si istotu, zabezpečenie a lepšiu materiálnu kvalitu života.

Riešenie: Zmierte sa s faktom, že peniaze nie sú zlé a že ak chcete mať v živote finančnú istotu, musíte kráčať smerom k zhromažďovaniu peňazí, majetku a investovaniu. Mať na účte pár tisíc eur, nežiť od výplaty k výplate a prenajímať byť nie je zločin.

 

Tak, to by boli najčastejšie chyby v rodinných a osobných financiách. Čoskoro plánujem kúpiť kurz Financial peace university od Dave Ramseyho, amerického a svetového guru osobných financií. To bude niečo. 😛

Sledujte blog a dočkáte sa. 🙂

 

// EDIT: Kurz je už hotový – click here. Namiesto recenzie som ho spracoval, tak veľmi ma inšpiroval.