Čo robiť s peniazmi od prvej brigády po domov dôchodcov? Nech máte v živote istotu, peniaze, vlastné bývanie a úspory na dôchodok? Prezradí vám to Dave Ramsey, expert pre osobné financie. Ukážeme si jeho finančný plán pre celý život.

Baby steps sú:

Baby step 1 – Vytvoriť finančnú rezervu 1000 eur
Baby step 2 – Splatiť všetky dlhy pomocou techniky snehovej gule
Baby step 3 – Ušetriť 3 až 6 mesačných výdavkov pre prípady núdze
Baby step 4 – Investovať 15% príjmu
Baby step 5 – Našetriť na štúdium pre deti
Baby step 6 – Predčasne splatiť hypotéku na byt alebo dom
Baby step 7 – Budovať bohatstvo a štedro dávať

Toto treba robiť s peniazmi. Od prvého dňa na brigáde po domov dôchodcov 🙂

Baby steps sú skoro geniálne. Ukončia plytvanie peniazmi, ktoré začnete dávať do dlhodobých finančných cieľov. A hlavne mladí zistia, čo robiť.

Normálne ľutujem, že som ich nenašiel o nejaké tie dva roky skôr. Bol by som inde. 😀 Úplne inde. 😀

Samozrejme, že každý kto je normálny vie, že treba odkladať, šetriť na byt, že peniaze strácajú hodnotu. Na čo sú potom baby steps, pýtate sa?

Na to, že človek dostane krok-za-krokom návod, presné čísla, vždy má pred očami konkrétny merateľný cieľ a prečíta si pozitívne skúsenosti desiatok iných ľudí. A hlavne že dôjde k skutočnej zmene správania. Takto je ľahké začať a vydržať.

Autorom baby steps je Dave Ramsey, najznámejší americký expert pre osobné financie. Napísal sedem bestsellerov. Má reláciu The Dave Ramsey Show, ktorú počúva každý týždeň 13 miliónov Američanov na viac ako 600 rádiách. Jeho rady pomohli miliónom Američanov.

Dávnejšie som formuloval zásady osobných financií. Nezabudnite si ich pozrieť tiež. Zásady premietnuté do realizovateľných krokov sa na vlas podobajú baby steps. Sú ich doplnením.

Pozrime sa na baby steps detailne.

Baby step 1 – Vytvoriť finančnú rezervu 1000 eur

Prvý krok k finančnej slobode je bleskurýchle vytvorenie malej finančnej rezervy. To ste asi nečakali. Prečo? Zadĺžili ste sa, pretože prišiel nečakaný výdavok a vy ste nemali rezervu. Rýchle vytvorenie malej rezervy zabezpečí, aby vám nepribúdali nové dlhy.

Dlžoby sú odporná vec. Platíte úroky a pomáhate zbohatnúť iným. Namiesto toho, aby ste nechali vaše peniaze pracovať pre vás. Sú to práve dlhy, čo najviac zaťažuje rozpočet a predstavujú problém číslo jeden, ak sa dostanete do finančnej núdze. Preto potrebujete rezervu.

Rezerva je vankúš medzi vami a nepriaznivými životnými okolnosťami. Vďaka nej budete spať kľudne, nakoľko z núdzových situácií sa stanú maličkosti. Sú to jednoducho peniaze odložené bokom. Dôvod prečo mať rezervu je, že jednoducho neviete, čo sa v budúcnosti stane.

Prečo len tisícku? Aby ste čo najrýchlejšie pristúpili k splácaniu dlhov. S dlhmi máte voľných peňazí k dispozícii. Tvorba veľkej rezervy by s dlhmi trvala frustrujúco dlho. Potrebujete uvoľniť príjem a zvýšiť cash flow.

BS1 musíme dosiahnuť čo najrýchlejšie. Redukujte všetky výdavky a vždy hľadajte možnosti, ako ich znížiť. Varte doma. Vytvorte si rozpočet. Nekupujte zbytočnosti, ani väčšinu iných vecí. Obmedzujte sa a šetrite, ako sa len dá. Pracujte nadčasy. Zoberte brigádu na dohodu. Predajte nejaké veci.

Asi najviac peňazí zo všetkého ušetríte práve vďaka rozpočtu.

Odkladať desať percent výplaty nestačí. Je to žalostne málo. Bolo by to frustrujúce a trvalo dlho. Možno by ste rezignovali. Preto malú rezervu skutočne musíte vytvoriť bleskovo.

Pre osoby s ročným príjmom pod 50 000 Dave doporučuje rezervu 500. Vyberte si jednu sumu za cieľ a dodržte ju.

Takže cesta k finančnej slobode začína tým, že si odložíte prvé euráče…

Baby step 2 – Splatiť všetky dlhy pomocou techniky snehovej gule

Druhý krok je rýchlo splatiť všetky dlhy. Povolené prečerpania, kreditné karty, spotrebné úvery, nákupy na splátky. Splaťte úplne všetko – okrem hypotéky.

Dave Ramsey na to má jednu skvelú vec. Techniku snehovej gule. Sústredíte silu všetkých splátok vždy len na úver, ktorý bude splatený čo najskôr. Vkladáte peniaze do mimoriadnych splátok, kým dlh nezmizne.

Funguje to, lebo je to o zmene správania, nie o číslach.

Z rozpočtu vyčleňte nejakú sumu. Nemusí byť extra veľká. Následne vyberte úver, ktorý bude splatený najskôr. Napríklad povolené prečerpanie. Vyčlenenú sumu posielajte každý mesiac ako mimoriadnu splátku. Až dokým dlh nezmizne.

Teraz vyberte nový úver, ktorý bude splatený najskôr. Kreditnú kartu dajme tomu. Na jeho splácanie použijete dve sumy. Vyčlenenú mimoriadnu splátku a bežnú pravidelnú splátku. A pri treťom úvere už použijete tri splátky.

Technika snehovej gule je motivujúca, po ceste zažijete množstvo malých víťazstiev.

Na Slovensku je momentálne výhodnejšie refinancovať: je to prekrytie niekoľkých pôvodných úverov s divokými úrokmi jedným novým úverom s priemerným úrokom. Technika snehovej gule tu nebude fungovať, prídete o psychologický aspekt.

Preto odporúčam dlhy graficky znázorniť na plagát, nalepiť ho na stenu a pri každej mimoriadnej splátke vyznačiť zodpovedajúcu časť na grafe.

BS2 je kritizovaný z dvoch dôvodov. Za prvé, Dave hovorí, že máte prestať šetriť. Nesúhlasím. Energa prichádza zo zamerania. Ak uvidíte, že dlhy neskutočne rýchlo ubúdajú, neprestanete. Šetrenie je momentálne prekážkou v splácaní dlhov.

Za druhé, ak máte veľké dlhy, iba malá rezerva pred splácaním dlhov nestačí. Nesúhlasím. Intenzita je integrálna súčasť plánu. Idete do toho naplno. Urobíte záväzok, že eliminujete dlhy čo najrýchlejšie. Dáte do toho všetky peniaze a všetok čas. Takto ich odstránite najneskôr za rok – rok a pol. Takže áno, mať malú rezervu šesť rokov pri pomalom splácaní dlhov by bolo nerozumné. Lenže vy do to máte ísť naplno.

Nie je lepšie investovať za vyššie výnosy ako eliminovať dlh? Investovanie úrok 5% dlh úrok 2,3%. Preboha nie. Toto je klasický blud finančného poradenstva. Ktorý hlupák by ti poradil zobrať si spotrebný úver na auto a požičané prostriedky investovať? To je matematicky to isté ako investovať s dlhmi a ako radí “poradca pre financie”. Je to proste na hlavu. A samozrejme, tvoje peniaze máš dať jemu, aby na nich on zarobil.

V rovnici finančného poradcu chýba faktor rizika. Tiež čím viac si požičiate, tým vyššie osobné riziko znášate. Splatené dlhy máte splatené na sto percent. Nízke riziko je cesta k stabilite a istote.

Baby step 3 – Ušetriť 3 až 6 mesačných výdavkov pre prípady núdze

Teraz dokončite budovanie veľkej finančnej rezervy 3 až 6 mesiacov výdavkov. Veľkú rezervu potrebujete. Nikto nedokáže prejsť životom bez straty zamestnania, vážnych zdravotných problémov alebo inej situácie, ktorá by vyžadovala rezervu.

Veľkú finančnú rezervu budujete rovnako ako tú malú. Minimalizácia výdavkov, predávanie, bočný príjem, rozpočet. Vlastne to pri prvých troch baby steps robíte stále.

Kedy 3 mesiace a kedy 6?

Ak ste sám alebo ak máte nepravidelný príjem, tak 6 mesiacov. Alebo ak túžite po absolútnom pokoji na duši. Ak ste dvaja prípadne ak máte stabilný príjem, stačia 3 mesiace. Viac potrebujete, ak máte hypotéku, auto, deti, atď. To určite na základe mesačných nákladov.

Keď použijete rezeru, treba dočasne prerušiť mimoriadne vklady do investovania alebo splácania dlhov a obnoviť ju. Nevadí. Nebudú vám pribúdať nové dlhy. Prípady núdze vás nezaskočia. Väčšie nákupy viete zaplatiť z rezervy, bez zadĺženia sa. Už nikdy žiadne nové úvery nemali mať (okrem hypotéky).

Existuje aj baby step 3B – šetrenie na bývanie, aby ste časť hypotéky zložili v hotovosti a nemuseli platiť úroky. Osobne radšej využijem mladosť a zainvestujem a nechám si to zhodnocovať. Bývanie až potom.

Baby step 4 – Investovať 15% príjmu

Keď máte splatené dlhy a vytvorenú rezervu, ktorá vás ochráni pred horibilnými nečakanými výdavkami, nadišiel čas investovať. 

Investícia je vloženie finančných prostriedkov s očakávaním budúceho výnosu.

Dôvod prečo investovať je, nech na dôchodku máte dôstojný dôchodok. Bohužial, Slovensku hrozí demografická kríza. Na moje ročníky nebude mať kto pracovať. Štát bude vyplácať málo a pravdepodobne za cenu chronického zadĺženia sa.

Nechcete na dôchodku počítať každý cent? Tak si musíte sporiť súkromne.

Ale pozor! Nikdy nešetrite na sporiacom učte. Zhodnotenie je tam nižšie ako inflácia. Za vaše našetrené peniaze kúpite si každý rok menej a menej. Rozumné je investovať do podielových alebo indexových fondov.

Investujte iba do takého nástroja, kde máte zložené úročenie. Znamená to, že na začiatku vložíte vklad a ten vždy na konci úrokového obdobia navýšime o úrok. Pri zloženom úročení hodnota zainvestovaných peňazí rastie výrazne rýchlejšie.

Ale pozor! Investičná stratégia, ktorú Dave odporúča, kritizujú známy investori, komentátori a finanční poradcovia.

Nechcem to komplikovať, dlhý zoznam dôvodov a chýb nájdete tu: Save like Dave Ramsey… Just don´t invest like him.

Slovákovi nehrozí, že by tieto mylné návody uplatnil. Lebo istotne čerpá informácie aj z iných slovenských zdrojov.

Čiže dodržujte baby steps, investujte 15% príjmu, no konkrétne rozumy kam investovať čerpajte z iného zdroja. 

Baby step 5 – Našetriť na štúdium pre deti

V Amerike je štúdium na vysokej škole spoplatnené. Vyštudovať kvalitnú školu je fakt drahé. Preto si na to americkí rodičia šetria celé roky. Pre nás na Slovensku a v Európe to nie je relevantné. Školstvo je de iure bezplatné.

Baby step 6 – Predčasne splatiť hypotéku na bývanie

Predčasné a rýchle splatenie hypotéky. Všetky dlhy ste splatili a máte veľkú finančnú rezervu. Zostáva posledný dlh, ktorého sa musíte zbaviť: hypotéka. A budete finančne slobodný!

Viete si predstaviť život bez splátky za hypotéku? Žiť bez najmenšieho strachu o strechu nad hlavou? Mať oddĺženú nehnuteľnosť a istotu, že vám ju banka nezoberie? Viete si to predstaviť, ten neopísateľný pocit slobody?

Všetky ušetrené peniaze posielajte na splatenie hypotéky, rovnako ako pri prvých troch baby steps, radí Dave.

Jeho rada sa mi páči – ako celé baby steps. Akurát si ju trochu modifikujem: Najskôr väčší investičný cieľ. Po ňom šetriť na byt. Zároveň investovať pravidelne malú čiastku.

Lenže aj tu s Dave Ramseym nesúhlasia mnohí investori a finanční poradcovia. Predčasné splatenie bývania považujú za zlú investíciu. Tvrdia, že výhodnejšie je zainvestovať peniaze za 5 percent a na hypotéke platiť úrok 2 percentá. Vyprodukujete tak zisk 3 percentá.

Jedná sa o konflikt medzi správaním a matematikou. Medzi hlavou a číslami. Ak je pre vás dôležitá istota a neuveriteľný pocit slobody, splácajte hypotéku na plný výkon. Ak nedbáte na pocit slobody a milujete tabuľky, investujte a trochu splácajte hypotéku.

Rozumnejšie je využiť mladosť a pred hypotékou nastaviť investičný cieľ. Niekoľko tisíc eur. Po dosiahnutí zvolenej čiastky nechať našetrenú čiastku úročiť, pravidelne investovať nižšiu čiastku a sústrediť sa na hypotéku.

Baby step 7 – Budovať bohatstvo a štedro dávať

Posledný, siedmy krok. Splatené bývanie, finančná rezerva, žiadne dlhy, hypotéka splatená, dividendy…

Teraz môžete vkladať maximum peňazí do sporenia na dôchodok. Vybudujete slušný majetok na dôchodok a detičstvo pre potomstvo. 

Druhá polovica kroku hovorí o štedrosti, pomáhaní a nezištnom dávaní. Dave Ramsey chce, aby sme prispievali cirkvi 10% vášho príjmu. 

Ale určite sa nenahnená, ani on ani pán, keď budete namiesto toho prispievať na charitu, spoločenské projekty alebo mimovládnym organizáciám.

Cieľom budovania majetku nie je úzkostlivo strážiť každé euro a neustále sa strachovať, že oň prídeme. Ale to, že chceme byť finančne zabezpečený a v pohode. 

Ale prečo so štedrosťou čakať do splatenia hypotéky? Pomáhajte už dnes. Podporte vašu obľúbenú organizáciu mimoriadným vkladom. Alebo nastavte trvalý príkaz pre menšiu čiastku. Lebo ak nedokážete konať nezištne pred nadobudnutím majetku, neskôr sotva budete iný. Len ťažko prepnete z módu “nemám dosť” do módu “pomáhať”.

Darovať kúsok z ušetrených peňazí na prospešný projekt je pocit na nezaplatenie. Naozaj. Je to jednoducho pekné.

Baby steps podporná skupina

Na FB je dobrá skupina: THE Ramsey Baby Steps Community.

Je to podporná skupina pre odvážlivcov, ktorí sa snažia prebojovať cez baby steps. Dočítate sa tu skúsenosti a problémy od stoviek ľudí, ktorí idú po rovnakej ceste ako vy. Ku každému problému sú nápomocné komentáre. Proste morálna a sociálna podpora.

Tak sa pridajte. 🙂